賢い消費者になろう！

　先日（2007/02/06）、体育館で今年卒業する３年生対象の「消費者教育講座」がありました。熊本県消費生活センターから消費生活アドバイザーの方が来られ「マルチ商法や資格商法、キャッチセールス、デート商法などの悪質商法の被害にあわないためには？」「多重債務に陥らないためには？」等々のお話をされました。
　当日配られた資料を見ていると「サラ金（消費者金融）から１００万円を借金して、毎月２万円を返済していくと、何年くらいで完済になると思いますか？」との質問を発見！そこには答はなく、ただ「１年～２０年間の返済額は次のようになります」と、次のような計算式と数字が書かれていました。

１年間	２万円×１２月×　１年＝	２４万円
５年間	２万円×１２月×　５年＝	１２０万円
１０年間	２万円×１２月×１０年＝	２４０万円
１５年間	２万円×１２月×１５年＝	３６０万円
２０年間	２万円×１２月×２０年＝	４８０万円

　この数字を見て「本当に２０年以内には完済できるのか？」と、PC（パソコン）を使って確認することに。資料にあったように利息を年２９．２％とし、借りた月の月末から返済することにしました。元金１００万円にその月の利息を加えた元利合計から２万円を差し引いたのが翌月の借金残高「１００万×（1+0.292÷12）-２万」円。以下、２０年後まで計算しました。

１月後の借金	1,000,000×（1+0.292÷12）-20,000＝	1,004,333 円
２月後の借金	1,004,333×（1+0.292÷12）-20,000＝	1,008,772 円
３月後の借金	1,008,772×（1+0.292÷12）-20,000＝	1,013,319 円
・・・	・・・	・・・
１０年後の借金	3,934,586×（1+0.292÷12）-20,000＝	4,010,328 円
２０年後の借金	56,551,974×（1+0.292÷12）-20,000＝	57,908,072 円

　上の表のように、毎月２万円ずつ返済していっても、借金は減らずに、増えてしまいます。２万円を払い続けた上、借金残高は増加し、２０年後の借金残高が５８００万円とは！（もちろん、これは仮定の話で、残高が増えていく返済計画は、現実には作成されません）　そこで、年利29.2％で100万円を借り、返済期間を20年とした場合の毎月の返済額を計算すると、24,409円になります。２０年間、月24,409円ずつ返せば返済完了です。24,409円×20×12＝5,858,275円、6千万円近くも払うの！しかし、返済額が月4409円違うだけで、２０年後に借金0円と借金5800万円の差！私の計算、間違ってはないでしょうね。少々心配？皆さん確認をお願いします。
　間違いでないとしたら、借金の返済計画、よく考えなければなりませんね。そこで、年利29.2％で100万円を借り、返済期間を2～20年とした場合の毎月の返済額と返済総額を計算（Excelの関数PMT利用）してみました。

年	2	4	6	8	10	12	14	16	18	20
月額	55,502	35,542	29,570	27,021	25,773	25,121	24,770	24,576	24,469	24,409
総額	1,332,044	1,706,025	2,129,064	2,593,990	3,092,737	3,617,463	4,161,298	4,718,676	5,285,360	5,858,275

　毎月55,502円ずつ返せば、2年で完済、返済総額は1,332,044円です。短期間で返すほうが得だというのは明らかです。ある先生の話「家を買ったとき、３５年ローンで1100万円借り、毎月6万円以上も10年間払い続けたが元金は100万円程しか減ってなかった」。返済当初は利息分が返済額の大部分を占め、元金はほとんど減らないとのことです。参考までに、年利29.2％で100万円を借りて毎月24,409円ずつ返済した時の、１～240月目の元金と利息分を計算（Excelの関数PPMTとIPMT利用）しました。その一部を紹介します。

月	1	25	49	73	97	121	145	169	193	217	240
元金分	76	136	241	430	766	1,363	2,428	4,323	7,698	13,708	23,830
利息分	24,333	24,274	24,168	23,980	23,644	23,046	21,982	20,086	16,712	10,702	580

　最初の返済では元金は７６円しか減りません。２４，３３３円（99.7％）は利息分です。元金が半分以下になるのは２１２ヶ月（１７年８ヶ月）後。借金する場合、利率や返済期間等、綿密な計画が必要なようです。

　借金の利率は「利息制限法」や「出資法」により上限が定められています。利息制限法では、10万円未満は20％、100万円未満は18％、それ以上は15％となっており、それを超えた利率は無効となっています。しかし「借主が強制でなく任意に利息を払う」「借入時と返済時に契約書や領収書を発行する」場合（みなし弁済という例外規定）、出資法の上限29.2％（グレーゾーン金利という）までは有効な利息となっています。利息制限法には罰則規定がなく（ただし、裁判で争えば業者が負けるとのこと）、出資法には、５年以下の懲役、または１千万円（法人の場合は最高１億円）以下という刑事罰があります。そのため多くの業者が利息制限法を越えた利率を設定しているそうです。しかし何ともおかしな話（法律改正の動きもあるとのこと）、これでいいのでしょうか。本ページで使った年利29.2％の根拠です。

　利息の計算は面倒です。昔は簡単には計算できず、金融業者のいいなりになってきた部分も多かったのではないでしょうか。しかし今では、面倒な計算もパソコンさえあれば簡単、大いに活用して賢い消費者になりたいものです。本ページを作成しての感想でした。
　以上、ただ思いついたまま書き綴ったもので、間違いもあるかと思います。お気付きの点等、教えいただければ幸いです。（文責：N.R.　発信：2007/02/08 ）